לאחרונה ישבתי עם לקוח על התיק תכנון פיננסי שלו, והוא אמר לי שלפי חישובים שהוא עשה, ובכדי שיהיה לו סכום X בעתיד שיניב הכנסה Y, הכסף צריך להיות מושקע בהשקעות שיתנו לשנה (כל שנה) 10.2%. (שכח להגיד את המילה "נטו" – פשוט אני גם רואה חשבון לכן האבחנה חשובה לי)
בתקופה האחרונה ובשנים האחרונות חלה עלייה של בהבנה של אנשים לגבי חסכון לפנסיה, הגדלת ההון, השקעות, יצירת מקורות הכנסה פאסיביים ובכלל ההבנה שכיום האפשרויות הן בידיים שלנו.
למה ההבנה הזו הגיעה?
למה אנו פתוחים יותר מאשר ההורים שלנו עד כדי כך שתעשיות שלמות נוצרו…? התשובה היא כי השוק השתנה.
בטח תשאלו מה הקשר….
ובכן, בעשור וחצי האחרונים, שני עשורים אחרונים, הרבה סוגי השקעות שבאמת היו סגורות לבעלי ההון פתאום נפתחו לקהל הרחב, לאנשים שלא מיליונרים כבדים, ובכך נפתחה דלת חדשה - ליוצרי ההשקעות לכסף חדש שנכנס, ולמשקיעים החדשים לעשות שימוש אחר / נוסף בכסף שלהם ובכך להשיג יותר תשואה לעומת האפשרויות שהיו קיימות וכן להרגיש שהם יותר שולטים (לטוב ולרע).
דוגמה להשקעות כאלה הן השקעה בנדל"ן בחו"ל, בין אם בצורה ישירה או דרך קבוצות, השקעה במכשירי חוב שונים, כגון הלוואות ליזמים מקומיים ויזמים זרים, ואפילו השקעה בקרנות של מניות שפעם היו סגורות לאנשים הפשוטים.
אם כך, אז האם זה לא נהדר?
כן, זה נהדר. בלי ציניות. זה עולם מלא של אפשרויות, שלי כמתכנן פיננסי נותן את היכולת והכלים לתת ערך מוסף ללקוח בתחום ההשקעות (בנוסף לתחומים האחרים), וחלק מהאפשרויות אכן יכולות לספק את התשואה הנדרשת של ה- 10.2% לפי חישובי הלקוח
(שלא בהכרח נכונים כי החיים זה מטריצה ולא קו ישר).
אז מה הבעיה? למה אני בכלל מעלה את הנושא?
כי בעשור האחרון אנשים עברו בסקאלה מקיצון לקיצון.
עם ב- 2008, תחילת 2009, אנשים נזכרו כמה חשוב שגם חלק מהכסף בסולידי, ושעדיף צב ביד מציפור על העץ…בשנת 2019 אנשים כבר שכחו ונעשו רודפי תשואות ללא אבחנה וללא ברור לגבי הסיכון שבהשקעות הללו והאם זה בכלל מתאים להם.
כמתכנן פיננסי אישי המהות שלי זה הכרת הלקוח לעומק. מי הוא, מה הצרכים שלו, מה המטרות שלו, מה חשוב לו להשיג, מה חשוב לו שישמר ולא יפגע, מה הסיבולת האמיתית שלו לסיכון, מה הרקע שלו, מה מניע אותו, מה היכולת שלו לספוג זעזוע כלכלי, האם יש מספיק הגנה על המשפחה במקרה שדברים לא הלכו כמצופה, מה סדר העדיפויות שלו, מה מבנה התא המשפחתי, מה הלוח זמנים לכל מטרה-חלום-יעד, מה קיים היום בפועל, מה האלטרנטיבות, מה החשיפות שלו היום לסיכונים כלכליים ומשפחתיים, איך הוא ירגיש בתרחישי השקעות שונים, האם הוא מפוזר בחכמה, האם הוא מנצל את כל היכולות שלו להגשים את עצמו..ועוד..ועוד.. (מדובר בשאלון הכר את הלקוח מקיף מאוד)
לכן, במסגרת תכנית ההשקעות ופיזור הכסף, נעשית חשיבה לעומק של התאמת ההשקעה לכל מה שעלה בשאלון "הכר את הלקוח" המיוחד שבניתי – תפירה מותאמת אישית… זה לא רק המענה – אלא החיבור של כל התשובות לתמונת פאזל אחת שבה כל המרכיבים מתאימים אחד לשני באופן מדוייק…למעשה זו תכנית מובנת ומוסדרת. אין חיפוש אחר השקעה בגלל תשואה מסוימת, אטרקטיבית ככל שתהייה, אבל לחלוטין לא מתאימה לאופי הלקוח ולא מתאימה לצרכים שלו, ושיכולה למוטט אותו.
כשמחליטים לצאת לדרך ולהשקיע חשוב לנטרל את מה שנראה נוצץ, את מה שנראה כתשואת מטרה (בכל מחיר), וקודם להגדיר לעצמנו ולענות לעצמנו (בעדיפות עם מתכנן פיננסי) על כל השאלות ואז נוכל יחד לסנן את מה שרלוונטי ולהכניס לבדיקה רק את אלו שמתאימים לכם, כי כל אחד שונה באופי – בצרכים – ובמטרות שלו (כמו גם ביחס שלו לסיכון לגבי הפסד או מחיקת ההשקעה)
כשעושים חשיבה והתאמה אישית, יש שתי ציפורים ביד.
כשיש ראיה חיצונית, סיעור מוחות וחידוד המענה על התשובות הללו, תגיעו הרבה יותר מהר למימוש המטרות והחלומות שלכם… ולחיות חיים רגועים המאפשרים כלכלית
תמיד פה לצדכם, עידו נוימן, הרואה חשבון והמתכנן הפיננסי שלכם.