הרבה מדברים על כך שלא לסמוך על הפנסיה, ש"לא יהיה כסף", שאנחנו צריכים לדאוג לעצמנו. כמו בכל נושא, האמת איפשהו באמצע… בעולם התכנון הפיננסי כשמדברים על הכנסות של התא המשפחתי בעת פרישה מדברים על 3 רבדים:
הרובד הראשון - זה הבסיסי ביותר, קצבת אזרח ותיק (קצבת זקנה) מביטוח לאומי. נכון, מדובר בסכום נמוך, אבל זה הבסיס. הרובד השני - זה הקצבה שתהייה מקרן הפנסיה / ביטוח המנהלים. פה יש הרבה אינפורמציה ודיס אינפורמציה, כי כסף כן תקבלו…כל אחד לפי התכנית שלו ולפי סוג החיסכון הפנסיוני שלו.. נכון שזה תלוי במקדם שיהיה בעתיד (תלוי מתי נפתחה לכם התכנית) אבל כן יהיה משהו. כלומר ברובד השני עדיין תהייה הכנסה מסוימת וזה לא יהיה 0. הרובד השלישי – זה החיסכון שלכם הפרטי, מה שאתם עושים עם הכסף שלכם בהשקעות.
למעשה הרובד השלישי חשוב כי תפקידו למעשה ליצור את הפער בכמות הכסף / בהכנסה השוטפת בין מה שנכנס ברובד ראשון ורובד שני ובין מה שאנו הגדרנו לעצמנו כהכנסה רצויה שתענה על מטרות החיים שלנו.
לדוגמה – אם נסתכל על הפנסיה אז ההכנסה של רובד ראשון (קצבת זקנה) תהיה בערך 2,000 שח, הכנסות של רובד שני יהיו בערך 7,000 ש"ח (נעזוב את החישוב בצד) וההכנסות של הרובד השלישי יהיו הפער בין ההכנסות שהגדרתי לעצמי בפנסיה, נניח 20,000 ובין 9,000 (2,000+7,000) = 11,000.
יהיו אנשים שיגידו שהם לא סומכים על ביטוח לאומי והקרן פנסיה (האם זה נכון או לא – בפוסט אחר) ושהם רוצים 20,000 ש"ח לא קשור לכלום, וזה למעשה מה שהרובד השלישי צריך לייצר עבורם.
אנשי השקעות אוהבים לומר את המשפט "זו השקעה לפנסיה שלך" או "בא תקנה בית והשכירות תהייה הפנסיה שלך" – בין אם מוכרים בתים או כל מוצר השקע אחר..
בואו נשים את הדברים על דיוקם, לרובכם הגדול…..ההשקעה הספציפית הזו היא לא לפנסיה. נקודה.
ההשקעה הזו היא חלק מסל של השקעות, ממסלול של השקעות, שבעזרת תכנון פיננסי מותאם אישית נוכל להגיע לאותו מספר (בין אם כהון ובין אם כתזרים) שיענה על מה שהגדרנו כהכנסה מתוכננת ברובד שלישי.
כהמחשה, אותו בית שתקנו בחו"ל…אתם לא תחזיקו אותו עכשיו 10 שנים עד הפנסיה ועוד 25 שנה לאחר מכן. כנ"ל לכל מוצר השקעה אחר (למעט בודדים כדוגמת השקעות מסוימות כמו בבתי מלון). ההשקעה שלכם נועדה לייצר לכם רווחי הון / תזרים / שניהם, שלאחר כמה זמן תעברו ממנה להשקעה אחרת, תבנו באמצעותה פיזור השקעות אחר, שחלקו יהיה השקעות של תזרים מזומנים, חלקו יהיה השקעה של רווח הון, חלקו יהיה השקעה סגורה לכמה שנים וחלקו יהיה השקעה נזילה.
ההשקעה שלכם היא עבור הפנסיה כי היא חלק מתהליך שלם של בחירות להשקעה שיהיו בהמשך הדרך, אבל היא לא הפנסיה שלכם……
דוגמה? רכשתם בית בחו"ל תחת הסיסמה "השקעה תניב לי שכירות לפנסיה". רב הסיכויים שתמכרו אותו אחרי כמה שנים בגלל שתראו שעשיתם ממנו עליית ערך שאתם רוצים לממש ולעבור להשקעות אחרות, או שתמכרו לאחר שתראו שלא הכל ורוד מבחינת הכנסות. גם יכול להיות שתמכרו כי הבית מתחיל לדרוש יותר תחזוקה ולא בא לכם להשקיע עוד כסף.
אותו דבר לכל סוג השקעה אחר. זה גלגל. זה בסדר. לפני כל השקעה בוחנים מה היא אמורה להניב לכם, על מה היא אמורה לענות ומה אסטרטגיית היציאה שלה – שמשם תמשיכו להשקעה הבאה.
כי מימוש מטרות ויעדי חיים באמצעות ניהול המקורות הכספיים - מתכננים ובונים.
בתכנון הפיננסי כשבונים מתווה לתכנית השקעות קדימה, רואים לאן מופנים הכספים והרווחים, מתי נממש כל סוג השקעה וכן מה הצעד הבא שיהיה. כמו שאת הפנסיה שתקבלו מקרן הפנסיה אתם בונים לאורך השנים, כך גם את ההשקעות אנחנו בונים לשנים הבאות – בין אם הן מיועדות לטווח ארוך כמו פנסיה ובין אם הן מיועדות עבור מטרות לאורך החיים (טיול משפחתי לחו"ל, מימון אירוע משפחתי, עזרה בלימודים וכו').
שניפגש לתכנן?
תמיד פה לצדכם, עידו נוימן, הרואה חשבון והמתכנן הפיננסי שלכם.